“(『榕树』)贷款在疫情期间对优质《老用户做》一个推广活动,匹配了一款划算适合您的产品叫做【「桔子分期」】,贷款的通过率已经达到93%。额度为1000-50000元填写基本信息即可申请。”

〖近日〗,一名 *** 人员以极为诱惑的额度和超高的通过率向镭射『财经』推荐了榕〖树贷款上的〗【「桔子分期」】产品。

『在』 *** 人员的简单介绍下,镭射『财经』下载并体验了这款名为『榕树』贷款的“贷款超市”。

01 《对上架产品进行差》异化服务

【贷】款推荐页面显示,『榕树』贷款共上架了195款产品,智能推荐9款产品,<分别>为“『{<恒易贷>}』”极速版、【「桔子分期」】、任意花、及贷、“『{<恒易贷>}』”、 趣钱[花、好分期、松紧贷、阔啦。

*** 人员称,不是所有用户在『榕树』贷款被推荐的产品都一样,平台根据每个用户不同资质匹配不同的产品。

他还表示,用户不要考虑H5页面推广的产品,例如 趣钱[花、任意花。一方面是因为这两款产品需要下载软件,比较麻烦。另一方面也不会给到较高的通过率。『所以不建』议用户申请。

镭射『财经』统计发现,<上>述的9款产品中只有“『{<恒易贷>}』”极速版和【「桔子分期」】可以在‘『榕树』贷款直接进行申’请,其余的产品均要通过H5页面下载APP进行申请。

值得关注的是,在下载『榕树』贷款的三天时间里,镭射『财经』共收到三次产品推荐,一次为“『{<恒易贷>}』”极速版,其余的两次均为【「桔子分期」】。

可以看到,『榕树』贷款并非为上架产 品提供相同的流[量,而是通过不同的合作模式进行差异化服务。

「公开资料显」示,『榕树』贷款APP的运营主体为广州数融互联网〖小额贷〗(款有限公司),该公司为头部金融大数据公司——{《百融云创》}科技股份有限公司的全资子公司。

02 利用“数据孤岛”推荐用户重复借贷

一直以来,“数据孤岛”「都是制约消费」信贷行业【发展的重要因素】。行业内大量数据由银行、互联网巨头、大数据公司等多方把持。对于这些机构而言,数据即是核心竞争力。(这导致了各个机)构之间信息不对称、不透明,由此带来了大量的多头{债务风险和欺诈风}险。

2018年3月,〖百行〗 《征》信[正式成立。虽然芝麻信用、腾讯 《征》信[、前海 《征》信[、考拉 《征》信[、【鹏元】 《征》信[、中诚信 《征》信[、中智诚 《征》信[、华道 《征》信[等8家市场机构与中国互联网金融协会的加入,令行业“数据孤岛”情况有了一定的缓解,但在部分机构展业的过程中仍然存在这一问题

而『榕树』贷款正是利用了《机构之间的》“数据孤岛”推荐用户进行重复借款。

『榕树』贷款申请【「桔子分期」】的页面显示,“〖可复用的产品〗”为“『{<恒易贷>}』”极速版。同样,“『{<恒易贷>}』”极速版申请页面推荐的“〖可复用的产品〗”为【「桔子分期」】。

可笑的是,{《百融云创》}科技股份有限公司创始人、CEO〖张韶峰还〗曾撰文呼吁大数据风控企业可以组建机构反欺诈联盟,共享各类金融机构中用<户的不良>「信贷记录」,防范多头共债、『骗贷』等行为的发生。

值得一提的是,【「桔子分期」】贷款申请页面披露了其合作机构授权{协议},其中包括《平台服务{协议}》、《第三方服务{协议}》、《借款合同》、《委托扣款授 〖权〗书[》、《个人信息查询和使用授 〖权〗书[》、《风险保障计划标准条款》、《〖百行〗 《征》信[个人 《征》信[授 〖权〗书[》、《渤海信托个人 《征》信[查询授 〖权〗书[》以及多项中原消费金融的各类授 〖权〗书[。

镭射『财经』通过各项授 〖权〗书[整理出如下资料:

1.【「桔子分期」】会根据短信通『知』服务、大数据信用评估服务、{信息咨询服务}、贷款机构推荐服务等向用户收取信息服务费,以APP实际账单显示为准。

2.自逾期之日起,【「桔子分期」】将向用户收取逾期违约金,公式为:当期本金0.1%逾期天数(合同中未标明金额上限)。

3.《提前结清视》为违约,用户需要结清剩余全部款项。

4.【「桔子分期」】数据解析服务(用户个人信息查询)包括:<住房公积金>、社保、手机使用情况、 《征》信[、信用卡账单、银行卡账户、 *** 账户、{京东账}户、{支付宝账户}、学信网账户、邮箱以及第三方。

5.【「桔子分期」】资金端合作方:盛银消费金融、天津华北创业〖小额贷〗(款有限公司)、中原消费金融、〖大兴安岭农商〗银行、南京市天下捷融互联网科技〖小额贷〗(款有限公司)、重庆小雨点〖小额贷〗(款有限公司)等。

6.【「桔子分期」】的担保公司为深圳深国融融资担保有限公司。

7.【「桔子分期」】风险保障金:借款人按照风险保障计划向特定风险保障金账户缴纳,‘以应对出借人支付’潜在回款损失,该费用一旦收取,在任何情形下均不会向借款人退还。

8.中原消费金融的担保公司为西安鸿飞融资担保有限公司。

9.中原消费金融合作第三方大数据公司:白骑士大数据有限公司、【鹏元】 《征》信[有限公司、北京集奥聚合科技有限公司、中国互联网金融协会等。

10、盛银消费金融合作机构:“百融金融信息服”务股份有限公司及其关联公司、同盾科技有限公司及其关联公司、〖辽宁盛恒律〗师事务所等。

企查查资料显示,【「桔子分期」】的运营主体为北京【「桔子分期」】电子商务有限公司,该公司成立于2015年, 注册资本为[5000万元,法定代表人为史孝东。

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